中國金融網首席金融評論員 金波

近年來，民營銀行在中國金融市場上的發(fā)展情況參差不齊，從2023年財報來看，19家運營的民營銀行中，資產規(guī)模超千億的僅5家，而超過500億的更是少之又少。梅州客商銀行，作為一家資產規(guī)模394億元的中小銀行，成立于2017年，經過七年的發(fā)展，其業(yè)務和規(guī)模與預期有所差距。然而，透過其財報和評級報告，不難發(fā)現(xiàn)，梅州客商銀行在零售轉型和助貸業(yè)務上展現(xiàn)了一定的核心競爭力。

依托股東產業(yè)鏈，深耕零售業(yè)務

梅州客商銀行成立之初，試圖依托股東的上下游企業(yè)生態(tài)，做好產業(yè)金融業(yè)務，尤其是面向大灣區(qū)和珠三角等經濟發(fā)達地區(qū)。然而，由于梅州市經濟總量在廣東省內相對靠后，且當?shù)亟鹑跈C構較多，使得梅州客商銀行面臨較大的同業(yè)競爭壓力，其企業(yè)貸款和存款規(guī)模一直處于較低水平。在這種情況下，梅州客商銀行從2022年開始，逐步轉向零售業(yè)務。

從2022年的數(shù)據來看，梅州客商銀行個人貸款規(guī)模增長迅猛，同比增幅達124.76%。這種轉型的核心在于依托股東產業(yè)鏈優(yōu)勢，向個人經營性貸款轉型，并與第三方互聯(lián)網平臺合作，開展聯(lián)合貸、助貸、車抵貸等業(yè)務。尤其是助貸業(yè)務，成為其零售轉型的重要抓手。

與第三方平臺合作，快速擴展個人貸款業(yè)務

梅州客商銀行在個人貸款業(yè)務上的迅猛發(fā)展，離不開與第三方互聯(lián)網平臺的合作。根據2023年末的數(shù)據，其個人貸款余額中，與第三方互聯(lián)網合作的貸款占比高達84%，助貸業(yè)務占比79.2%。這種模式不僅幫助銀行快速擴大了個人貸款業(yè)務規(guī)模，還通過融資擔保公司進行擔保，有效降低了風險。

例如，梅州客商銀行與維信金科、嘉銀科技（極融）等平臺的合作，使其在短時間內大幅提升了個人消費貸的規(guī)模。助貸模式下，銀行與第三方平臺的合作，既借助了互聯(lián)網平臺的獲客能力，又通過融資擔保公司兜底，降低了自身的風險暴露。

差異化產品策略，滿足多元化需求

在個人貸款產品方面，梅州客商銀行推出了一系列差異化產品，以滿足不同客戶的需求。例如，針對梅州市公積金人群，開展二手房住房按揭貸款業(yè)務；立足蘇區(qū)，推出溫氏“物聯(lián)網”養(yǎng)殖業(yè)專項貸款和“五色金融”專項農戶貸款產品。這些產品不僅契合了當?shù)亟洕l(fā)展的特色，也體現(xiàn)了銀行服務普惠金融、支農支小的市場定位。

此外，梅州客商銀行還注重汽車金融貸款和其他類個人消費貸款的布局。截至2023年末，其個人經營性貸款余額為48.71億元，個人住房按揭貸款余額8.39億元，汽車金融貸款余額3.24億元，其他類個人消費貸款余額119.59億元。這種多元化的產品策略，使得銀行能夠更好地分散風險，提升整體競爭力。

全渠道營銷，提升客戶觸達率

在個人存款業(yè)務方面，梅州客商銀行通過人工外呼、智能外呼、企微觸達、短信觸達等全渠道全方位的營銷方式，積極拓展客戶資源。線上儲蓄存款占儲蓄存款總額的比重達56.45%，顯示出其在數(shù)字化金融服務方面的優(yōu)勢。

這種全渠道營銷策略，不僅幫助銀行提升了客戶觸達率，也通過客戶運營、存款到期承接和活動運營等方式，實現(xiàn)了線上與線下客戶的有效轉化。

風險管控，助貸業(yè)務穩(wěn)中有進

盡管助貸業(yè)務在快速擴展中面臨一定的風險，但梅州客商銀行通過融資擔保和抵押擔保等方式，有效控制了風險。評級報告指出，其零售資產轉型成果逐步顯現(xiàn)，互聯(lián)網零售貸款規(guī)?？焖偬嵘?，得益于融資擔保及抵押擔保較充足，面臨的風險管控壓力相對較小。

從數(shù)據上看，雖然個人貸款業(yè)務的不良率有所上升，但總體風險仍在可控范圍內。2023年末，梅州客商銀行的不良率（90+口徑）為0.97%，相比2022年末的0.46%和2021年末的0.04%，有所上升，但仍處于較低水平。

中國金融網述評

梅州客商銀行在過去七年的發(fā)展中，通過差異化的產品策略、與第三方平臺的深度合作、全渠道的客戶營銷，以及有效的風險管控，展現(xiàn)了一定的核心競爭力。雖然面臨同業(yè)競爭壓力和地域經濟限制，但其在零售業(yè)務尤其是助貸業(yè)務上的成功轉型，顯示出其在民營銀行中的獨特優(yōu)勢。

未來，梅州客商銀行需要繼續(xù)深化零售轉型，提升自營獲客和風控能力，以應對日益嚴格的監(jiān)管環(huán)境和市場競爭。在穩(wěn)步發(fā)展的同時，不斷創(chuàng)新和優(yōu)化業(yè)務模式，才能在激烈的金融市場中立于不敗之地。